Trucchi sui mutui da evitare – e cosa fare invece
Nuove regole hanno reso i mutui più difficili da ottenere, ma cercare di ingannare le banche potrebbe ritorcersi contro
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Un anno dopo l'implementazione della Mortgage Market Review e gli aspiranti acquirenti di case hanno difficoltà a bilanciare rigorosi controlli di accessibilità con la quantità di denaro che devono prendere in prestito per acquistare una casa quando i prezzi sono alle stelle.
Un grosso problema che molti richiedenti ipotecari devono affrontare sono i severi controlli di accessibilità introdotti dagli istituti di credito. In passato le banche si limitavano a guardare il tuo stipendio annuo e ti prestavano un multiplo se avevi superato la domanda.
Ora gli istituti di credito scavano nella tua banca e nei conti di credito per valutare per cosa stai spendendo i tuoi soldi, cosa ti rimane ogni mese e se puoi permetterti le rate mensili del tuo mutuo.
Se ciò non bastasse, hanno anche 'stressato' i risultati per vedere se potresti ancora permetterti le rate del mutuo se i tassi di interesse aumentassero in modo significativo.
'Da quando le nuove regole sui prestiti ipotecari sono entrate in vigore un anno fa, coloro che cercano un remortgage, i mutuatari esistenti che si trasferiscono a casa e cercano un nuovo accordo e gli acquirenti per la prima volta saranno soggetti a che il loro mutuante guardi più da vicino - quasi in modo forense - alle loro uscite mensili,' dice Kevin Mountford, capo del settore bancario di Moneysupermarket.com.
'Mentre le regole sono state introdotte per le giuste ragioni, in alcuni casi i mutuatari che possono facilmente permettersi un mutuo vengono rifiutati per ragioni arbitrarie, nonostante siano in grado di permettersi facilmente le rate del mutuo'.
I mutuatari disperati sono ora alla ricerca di modi per ingannare la banca sulle loro abitudini di spesa per superare il test. Un sondaggio di MoneySupermarket.com ha rilevato che il 20% delle persone che hanno intenzione di richiedere un mutuo nei prossimi tre anni intende prelevare più contanti per pagare le cose in modo che i creditori non possano vedere per cosa stanno spendendo i loro soldi.
Un altro 21% ha intenzione di mettere di più sulla propria carta di credito e di pagarla alla fine di ogni mese in modo che il proprio conto corrente sembri arrossato più a lungo.
'E' chiaro che alcuni consumatori hanno cambiato le proprie abitudini di spesa per superare i test, quindi potrebbe provare a dipingere un'immagine lontana dalla realtà solo per soddisfare i requisiti', afferma Mountford.
Tuttavia, è improbabile che questi trucchi funzionino. I finanziatori hanno accesso al tuo rapporto di credito e ai tuoi estratti conto in modo da poter vedere facilmente la tua spesa mensile se lo fai su una carta di credito o una carta di debito.
Ricorrere al pagamento degli oggetti in contanti è un'idea ancora peggiore. Se un prestatore non può avere un'idea della tua spesa effettiva dai tuoi estratti conto bancari, può utilizzare le medie nazionali. Quindi, se spendi meno della persona media potresti essere punto.
Un'idea migliore è quella di seguire l'esempio di altre persone intervistate da Moneysupermarket.com che intendono ridurre la loro spesa mensile di una media di £ 159 per avere un aspetto migliore per i finanziatori.
Un'altra buona idea per impressionare i finanziatori è cancellare tutti i debiti prima della domanda di mutuo. Non solo un minor numero di debiti renderà migliore il tuo rating creditizio, ma migliorerà anche i tuoi risultati sui test di accessibilità poiché non avrai pagamenti mensili del debito da effettuare.
