Libertà in pensione: tutto quello che c'è da sapere
Ora hai più opzioni che mai per quanto riguarda i tuoi risparmi per la pensione. Ma cosa sono e quali sono i rischi?
Nel suo bilancio di primavera 2015, l'allora cancelliere George Osborne ha introdotto cambiamenti radicali al modo in cui vengono tassate le pensioni. Le nuove regole hanno portato le persone a prendere una varietà di scelte diverse quando investono le loro uova di gruzzolo, ma hanno anche fatto sì che gli over 55 siano diventati un bersaglio attraente per i truffatori.
Prima dell'aprile 2015, quando la maggior parte delle persone con una pensione a contribuzione definita raggiungeva l'età pensionabile, l'unica opzione disponibile era acquistare un prodotto finanziario chiamato rendita, che prevedeva l'utilizzo dei propri risparmi pensionistici per acquistare un reddito garantito per tutta la vita. Questi prodotti a volte venivano forniti con condizioni o garanzie speciali.
Ascolta Mike Broomfield di The Pensions Regulator parlare con Ian Dale di LBC delle truffe sugli investimenti
Ad esempio, potresti collegare il tuo reddito al tasso di inflazione o includere un coniuge per assicurarti che non sarebbe finanziariamente privo se il beneficiario della rendita fosse morto prima di loro. Non sorprende che queste opzioni extra costino di più in anticipo.
Le modifiche fiscali introdotte da Osborne significano che chiunque può ora accedere ai propri risparmi pensionistici in qualsiasi momento dall'età di 55 anni e prendere le proprie decisioni su come finanziare la propria pensione. Dall'entrata in vigore delle nuove regole, o libertà pensionistiche, il numero di rendite acquistate è diminuito drasticamente, ma la libertà delle persone di fare ciò che vogliono con i soldi della pensione potrebbe renderle vulnerabili ai truffatori.
Ora hai una serie di opzioni su cosa fare con i tuoi risparmi per la pensione dopo aver raggiunto i 55 anni (ricorda, questa è l'età in cui entrano in vigore le libertà pensionistiche. Se qualcuno cerca di convincerti ad accedere alla tua pensione prima di questa età, è probabile che truffa e potrebbe comportare un ingente carico fiscale).
Qui esploriamo queste opzioni in modo più approfondito, inclusi i potenziali benefici e rischi associati a ciascuna di esse. Non tutti saranno disponibili per tutti: le opzioni disponibili variano da uno schema all'altro. Le circostanze di ognuno sono diverse. Mentre consideriamo le opzioni disponibili in termini generali, se stai pensando di accedere al tuo fondo pensione, potrebbe essere utile parlare con Il Servizio di Consulenza Previdenziale , che forniscono informazioni e orientamenti gratuiti, indipendenti e imparziali.
Inoltre, se hai più di 50 anni e hai una pensione a contribuzione definita, puoi accedere al servizio pubblico Pension Wise , che offre appuntamenti prenotati per parlare delle tue opzioni di pensionamento. È importante che tu prenda la decisione migliore per le tue circostanze personali, quindi dovresti prendere seriamente in considerazione l'utilizzo dei servizi di un consulente finanziario.
Se si opta per un consulente, assicurarsi di utilizzarne uno autorizzato dal Autorità di condotta finanziaria (FCA) - controlla che siano su FCA's Registro dei servizi finanziari . Il Servizio di consulenza in denaro ha informazioni su come trovare un consulente finanziario, oppure potresti ottenere ulteriori informazioni da un gruppo che rappresenta consulenti come PIMFA.
Prima di esaminare le tue opzioni, tuttavia, un avvertimento: i truffatori stanno lavorando duramente per separare le persone dai loro risparmi pensionistici appena accessibili. Non ascoltare mai qualcuno che ti contatta di punto in bianco con un'offerta, che si tratti di una revisione della pensione, di un'opportunità di investimento o di una cosiddetta consulenza gratuita.
Una tattica comune consiste nell'offrire una revisione della pensione gratuita, progettata per convincerti a trasferire i tuoi soldi in un programma ad alto rischio, magari all'estero o in un'attività insolita. Attenzione: alcuni di questi investimenti sono gestiti male, mentre altri sono vere e proprie truffe.
Quattro passi da compiere prima di investire:
Lasciandolo intatto
Se non hai bisogno di soldi, puoi decidere di lasciare il tuo fondo pensione dov'è. È molto probabile che i tuoi risparmi pensionistici siano in uno o più fondi di investimento, che a loro volta investono in un portafoglio di azioni e altre attività selezionate da un gestore di fondi. Investire è intrinsecamente rischioso, ma più a lungo rimani investito più possibilità hai di accumulare un piatto più grande, reinvestendo qualsiasi reddito da dividendi guadagnato e beneficiando della crescita dei prezzi delle attività sottostanti. Sebbene il valore dei tuoi investimenti possa aumentare e diminuire, è comunque più sicuro mantenerlo investito in modo convenzionale piuttosto che cederlo a potenziali truffatori.
Vale la pena verificare con il proprio regime in cosa sono investiti i propri risparmi pensionistici e se questo cambierà man mano che ci si avvicina alla pensione. A meno che tu non scelga i tuoi investimenti, molti schemi stimoleranno i tuoi investimenti mentre ti avvicini alla pensione, spostandoti su attività a basso rischio (e probabilmente a rendimento inferiore) per proteggerti dalla volatilità del mercato. Dovresti anche verificare se il tuo programma ha la data di pensionamento corretta per te. In caso contrario, dovresti contattare il tuo schema per modificarlo.
Acquista una rendita
Sebbene il numero di persone che scelgono di acquistare una rendita con i propri risparmi pensionistici sia diminuito da aprile 2015, l'acquisto di rendite non dovrebbe essere escluso del tutto. Un reddito garantito per tutta la vita non è qualcosa di cui schernire.
Se scegli di acquistare una rendita, puoi comunque prendere il 25% del tuo fondo pensione esentasse. Tuttavia, pagherai le tasse sul reddito generato dalla rendita.
Acquistando una rendita, consegni tutto il fondo pensione investito insieme ai rischi associati a qualcun altro, vale a dire il fornitore di rendite. Tuttavia, ci sono altre questioni da considerare. Ad esempio, se dovessi morire prima del previsto, tu e la tua famiglia potreste non ricevere tanto beneficio dalla vostra rendita quanto sarebbe derivato dal lasciarla nel piatto.
Le rendite non possono essere trasferite ai propri cari in un testamento, sebbene per un premio, la maggior parte dei fornitori di rendite includerà un coniuge nel tuo accordo in modo che continuino a ricevere parte o tutto il reddito anche se sei morto.
L'altro rischio è che il reddito da pensione che ottieni dipenda dai tassi di rendita al momento dell'acquisto della rendita. I tassi di rendita sono influenzati dai tassi di interesse e dai rendimenti dei gilt e i tassi offerti possono aumentare e diminuire insieme. Questo è importante quando si acquista la rendita, poiché il tasso di rendita è la percentuale di un piatto che un fornitore è disposto a pagare, effettivamente a titolo di reddito annuo, per tutta la vita.
Ad esempio, se hai un piatto di £ 500.000 e ti viene offerto un tasso di rendita del 5%, puoi utilizzare il tuo piatto per acquistare un piatto garantito di £ 25.000 (tasse escluse) a vita con una rendita. Potresti anche avere diritto a una rendita maggiore, poiché i tassi di rendita sono influenzati anche da una serie di fattori personali per te, inclusa la cattiva salute.
Passa al drawdown, noto anche come drawdown ad accesso flessibile
Drawdown significa mantenere il tuo piatto investito e poi prelevare un reddito per finanziare la tua vita in pensione. Questa è un'opzione più flessibile rispetto all'acquisto di una rendita, ma è anche più rischiosa, perché significa lasciare il tuo fondo pensione non utilizzato esposto ai mercati degli investimenti. Ciò mette a rischio il tuo capitale, a differenza di un reddito di rendita, che è garantito a vita.
Puoi anche prendere il 25% del tuo piatto esentasse. Il denaro prelevato dal prelievo viene tassato all'aliquota marginale dopo aver prelevato la somma forfettaria del 25% esentasse. Tieni presente che puoi anche effettuare prelievi irregolari nel prelievo di accesso flessibile, ma l'intero importo sarà soggetto a tassazione.
Il rischio più grande di fare affidamento sul prelievo da un fondo pensione investito è la possibilità che tu sopravviva ai tuoi risparmi. Questo si chiama rischio di longevità. La ricerca ha dimostrato che le persone tendono a sottovalutare quanto tempo vivranno, il che significa che potrebbero trovarsi a corto di soldi più avanti nella vita, avendo sopravvalutato quanto possono prelevare ogni anno.
Se i tuoi prelievi dal tuo piatto superano i rendimenti dell'investimento sui fondi rimasti nel tuo piatto, la dimensione del tuo piatto si ridurrà. Se riesci a pescare solo dai rendimenti generati dal tuo piatto, durerà più a lungo.
D'altra parte, un ovvio vantaggio potenziale del drawdown è che puoi prendere tanto o poco denaro quanto vuoi. Non sei soggetto a tassi di rendita quando arriva il momento di andare in pensione. Potresti anche accedere di più dal tuo piatto in caso di emergenza, anche se prendere troppo potrebbe metterti in una fascia di tasse più alta e ridurre il valore del tuo fondo.
Un ulteriore vantaggio è che il tuo piatto non muore con te: appartiene a te e può essere trasmesso ai tuoi cari nel tuo testamento.
Prelevare somme forfettarie
Puoi anche scegliere di prelevare somme forfettarie irregolari come e quando ne hai bisogno, lasciando il resto investito, con ciò che l'industria chiama una somma forfettaria della pensione del fondo non cristallizzato, o UFPLS. Ottieni ancora la stessa proporzione di contanti esentasse come ottieni con le altre opzioni, ma non puoi richiedere l'intero importo in una volta sola. Ogni volta che prendi un UFPLS, un quarto dell'importo prelevato sarà esentasse, mentre il resto sarà tassato alla tua aliquota marginale.
Quindi la differenza principale tra il prelievo di flexiaccess e un UFPLS è che con il primo ottieni la tua somma forfettaria esentasse del 25% tutto in una volta e poi paghi le tasse su qualsiasi altro prelievo, mentre con il secondo non prendi il tuo capitale iniziale somma ma paghi solo l'imposta sul 75% dei prelievi successivi.
Prendere un UFPLS ti espone a molti degli stessi rischi che dovresti affrontare con il prelievo di accesso flessibile, sebbene lasciare quella somma forfettaria del 25% investita potrebbe probabilmente ridurre le possibilità di rimanere senza soldi in seguito. I vantaggi principali sono che il tuo piatto potenzialmente rimane più grande e i tuoi prelievi sono più economici, a seconda di quanto del piatto prendi in anticipo.
Prendi tutto
Puoi incassare tutto il tuo piatto se vuoi. Riceverai la tua somma forfettaria esentasse del 25% e sarai tassato sul resto, ma avrai i soldi da fare a tuo piacimento.
Da quando è entrata in vigore la libertà di pensione, molte persone con fondi più piccoli hanno scelto questa opzione, potenzialmente perché è più probabile che le persone siano in grado di incassare un piatto più piccolo (fino a tre piatti del valore di £ 10.000 o meno) senza dover pagare un più alto aliquota d'imposta. Quelli con piatti più grandi possono pagare più tasse rispetto ad altre opzioni prendendole tutte in una volta.
Se prendi l'intero piatto in contanti e lo lasci in un conto di risparmio a basso interesse, scambierai il rischio di investimento con il rischio di inflazione. Mantenendo l'intero importo in contanti, non sarai influenzato direttamente dai crolli del mercato azionario, ma c'è una forte possibilità che l'inflazione superi qualsiasi interesse che ottieni. Se invece reinvesti i tuoi soldi, i rendimenti che guadagni potrebbero superare l'inflazione, ma ti assumerai il rischio di investimento.
La linea di fondo
Prima di fare la tua scelta, considera attentamente tutte le tue opzioni: una decisione importante come questa non dovrebbe essere affrettata. In effetti, se qualcuno ti sta mettendo sotto pressione per prendere una decisione rapida, potrebbe essere un segno di una truffa. Prendi in considerazione l'idea di chiedere una consulenza finanziaria e, infine, non ascoltare mai offerte improvvise, non importa quanto siano fantastiche.
Per saperne di più sui tipi di truffe che catturano le persone e per evitare di diventarne una vittima, dai un'occhiata alla pagina ScamSmart di FCA: www.fca.org.uk/scamsmart
Contatto
L'Autorità di condotta finanziaria: www.fca.org.uk
Il Servizio di Consulenza Previdenziale: www.pensionsadvisoryservice.org.uk
Pensione saggia: www.pensionwise.gov.uk
Servizio di consulenza in denaro: www.moneyadviceservice.org.uk
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