La lenta morte del prestito di giorno di paga
La marea ha iniziato a tornare indietro nel 2014 con i nuovi regolamenti - e ora Google sta girando la vite
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Dieci anni fa il prestito di giorno di paga esisteva a malapena nel Regno Unito. Le crisi di flusso di cassa a breve termine sono state gestite da banchi dei pegni, scoperti di conto, carte di credito e, per alcuni sfortunati, pochi strozzini.
Poi è arrivato Wonga che ci ha offerto tutti i contanti istantanei che avremmo potuto rimborsare quando la nostra busta paga mensile avrebbe raggiunto il nostro conto. Il denaro in pochi minuti da una società amichevole pubblicizzata dalle nonne dei cartoni animati è stato un successo immediato e molte persone hanno iniziato a prendere in prestito.
Nei 10 anni trascorsi dall'arrivo di Wonga, il lato oscuro del prestito personale è diventato chiaro alla maggior parte delle persone. I tassi di interesse sono astronomici, in molti casi oltre il 1.000 per cento APR a causa delle brevi scadenze di rimborso - e le persone si sono trovate bloccate in un ciclo di prestiti di debito da un prestatore di giorno di paga per ripagare un altro.
Inoltre, i creditori tradizionali hanno avuto una visione molto debole di questo prestito a breve termine. Un prestito di giorno di paga sul tuo file di credito può creare o distruggere una domanda di mutuo.
La marea ha iniziato a girare contro i prestatori di giorni di paga nel 2014 quando la Financial Conduct Authority (FCA) ha introdotto nuove normative per il settore. A Wonga è stato ordinato di pagare un risarcimento di 2,6 milioni di sterline ai mutuatari che erano stati soggetti a pratiche di recupero crediti dubbie, inclusa la ricezione di lettere da falsi studi legali che chiedevano il pagamento.
Poi l'anno scorso è stato introdotto un limite alla quantità di interessi che potevano addebitare.
Google colpisce il colpo mortale?
L'ultimo colpo è arrivato questa settimana con Google che ha annunciato che sta vietando gli annunci di istituti di credito payday. Il gigante di Internet ha classificato i finanziatori come pericolosi e ora li vieterà insieme agli annunci per armi e incitamento all'odio.
È possibile che la mossa di Google possa avere un impatto maggiore sul contenimento del settore rispetto alla regolamentazione del governo, afferma la BBC .
Nonostante l'azione della FCA, nel Regno Unito operano ancora numerosi istituti di credito con anticipo sullo stipendio, quindi limitare la loro capacità di fare pubblicità potrebbe influire seriamente sulla loro attività.
Wonga sta sicuramente già soffrendo. All'inizio di questo mese il prestatore ha rivelato che i ricavi sono scesi da £ 217,2 milioni nel 2014 a soli £ 77,3 milioni nel 2015, con una perdita ante imposte di £ 80,2 milioni. L'azienda ha dimezzato i suoi prestiti mentre cerca di concentrarsi sull'essere più responsabile e allontanarsi dalle sue rotte dei giorni di paga.
Dovrei prendere in prestito?
La FCA potrebbe aver imposto limiti ai prezzi, ma il prestito con anticipo sullo stipendio è ancora un modo incredibilmente costoso di prendere in prestito. Se ottieni un prestito di £ 250 da Sunny.co.uk per 30 giorni, pagherai £ 60 di interessi e commissioni. Questo è un TAEG astronomico del 1.250 percento.
Numerosi prestatori di giorno di paga sono sorti negli ultimi dieci anni, ma è significativo che non un singolo istituto di credito importante sia saltato sul carro. I grandi nomi si sono attaccati al prestito responsabile per evitare che i loro nomi si appannino ulteriormente.
Se hai bisogno di prendere in prestito denaro dovresti cercare di ottenere uno scoperto – molti sono completamente gratuiti se sono per piccole somme – o di prendere una carta di credito.
First Direct, HSBC, Post Office Money e Nationwide offrono tutti conti correnti con scoperto gratuito.
In alternativa, Sainsburys Bank e Post Office hanno carte di credito con lo zero per cento di interesse sugli acquisti per 27 mesi. Se sei preoccupato se sarai approvato per una carta di credito, usa un sito di confronto come TotallyMoney.com , che eseguirà una ricerca soft sul tuo file di credito e ti dirà quali carte di credito potrebbero accettare la tua richiesta.
Infine, considera di chiedere un prestito a una cooperativa di credito. Tendono a considerare le persone che potrebbero essere rifiutate dai principali istituti di credito e c'è un limite alla quantità di interessi che possono addebitare: tre percento al mese in Inghilterra, Scozia e Galles, due percento in Irlanda del Nord.
Tieni presente che devi soddisfare i criteri per aderire a una cooperativa di credito, in base a dove vivi o alla tua occupazione. Puoi cercarne uno adatto a Trovailtuocreditunion.co.uk .
