Che effetto avrà su di te la rivoluzione del conto corrente?
L'importo che la tua banca può addebitarti se cadi in rosso dovrà essere limitato
Nuovi dati hanno rivelato che il numero di persone che hanno cambiato conto in banca è diminuito lo scorso anno. Ma, con incentivi in denaro e migliori tassi di interesse offerti se si utilizza un servizio di cambio incredibilmente semplice, dovremmo tutti chiedere a gran voce di spostare le banche.
Cosa mostrano le cifre?
Ogni trimestre il fornitore di servizi di pagamento bancario BACs rilascia dati su quante persone stanno cambiando conto corrente, dove stanno lasciando e dove si trasferiscono.
Le loro cifre mostrano che nel 2016 sono stati effettuati poco più di un milione di switch, ma sono 23.500 in meno rispetto all'anno precedente.
I grandi perdenti sono Barclays e Natwest che hanno un'emorragia di clienti mentre le banche tra cui Santander, Nationwide, Halifax e TSB stanno acquisendo migliaia di nuovi clienti.
Perché dovrei cambiare?
La persona media può risparmiare £ 92 trasferendosi su un conto bancario più adatto alle proprie esigenze, secondo un'indagine dell'ente garante della concorrenza del Regno Unito. In realtà puoi risparmiare molto di più se tieni d'occhio il cambio di incentivi e gli account gratificanti.
Se il tuo conto corrente non ti paga alcun interesse, ti addebita somme enormi se ti immergi nel rosso, o ti offre un servizio clienti spaventoso, dovresti anche trasferirti.
Dove dovrei andare?
Segui la folla. Santander, Halifax, Nationwide e TSB stanno guadagnando il maggior numero di nuovi clienti in questo momento ed è perché offrono tutti buoni conti correnti, anche se quale sia il migliore per te dipenderà dalle tue circostanze.
Nationwide è una scelta incredibilmente popolare tra gli switcher: ha guadagnato 25.000 nuovi clienti tra aprile e giugno dello scorso anno. L'attrazione è il suo conto corrente FlexDirect. Paga il cinque percento di interesse su saldi fino a £ 2.500 per i primi 12 mesi, il che batte qualsiasi cosa disponibile nel mercato del risparmio. Ha anche uno scoperto senza interessi per i primi 12 mesi e i clienti di conto corrente che fanno cambiare ad altre persone vengono pagati £ 100 (più anche il nuovo cliente riceve £ 100).
Questa è una buona scelta per chiunque voglia cancellare il proprio scoperto o cerca una casa per un piccolo piatto di risparmio. Lo svantaggio? Devi pagare almeno £ 1.000 al mese.
Halifax è il secondo più popolare grazie al suo Reward Account. In primo luogo, ricevi £ 100 solo per il passaggio, quindi un premio di £ 3 ogni mese a condizione che paghi almeno £ 750, rimani in credito e disponi di due addebiti diretti attivi. Questa è un'ottima scelta per chi spende tutti i propri soldi ogni mese ma vuole comunque una ricompensa. In alternativa, è un ottimo conto per le bollette.
Come faccio a cambiare?
Cambiare conto corrente è incredibilmente facile. Il servizio di cambio conto corrente significa che sarai trasferito dal tuo vecchio conto corrente a quello nuovo in sette giorni e anche tutti i tuoi addebiti diretti e ordini permanenti verranno trasferiti.
Tutto quello che devi fare è fornire alla tua nuova banca i dettagli del tuo vecchio conto e loro dovrebbero gestire tutto per te.
Perché non cambiano più persone?
Nonostante il passaggio sia semplice e gratificante, solo 3,5 milioni di persone si sono prese la briga di farlo dal 2013. Per contestualizzare, ci sono 70 milioni di conti correnti attivi nel Regno Unito.
Una grande campagna pubblicitaria significa che più persone che mai conoscono il servizio di cambio di conto corrente: la consapevolezza ha raggiunto il 78% lo scorso novembre.
I consumatori hanno bisogno di più di un incentivo e questo arriverà solo se i fornitori creeranno prodotti più competitivi e allettanti, afferma Kevin Mountford, esperto bancario di MoneySuperMarket. Con molte banche che perdono molti clienti, speriamo di vedere accordi di conto corrente più allettanti in futuro.
Che effetto avrà su di te la rivoluzione del conto corrente?
Questa settimana l'Autorità Garante della Concorrenza e del Mercato (CMA) ha annunciato una serie di misure volte a rendere più competitivo il mercato dei conti correnti. Attualmente solo il tre per cento di noi cambia banca ogni anno, nonostante il fatto che probabilmente non stiamo ottenendo un buon affare a causa di commissioni di scoperto alle stelle e tassi di interesse esigui.
La CMA vuole scuotere il mercato in modo che siamo tutti più incentivati ad abbandonare le banche che ci trattano male ea cercare accordi migliori.
Le banche più vecchie e più grandi, che rappresentano ancora la grande maggioranza del mercato bancario al dettaglio, non devono lavorare abbastanza per acquisire e fidelizzare i clienti ed è difficile per i nuovi e più piccoli fornitori attrarre clienti, afferma la CMA.
Allora, cosa si sta facendo?
Le spese di scoperto stanno per essere limitate
Da settembre l'importo che la tua banca può addebitarti per entrare in rosso sarà limitato.
Non sarà un limite a livello di settore imposto dalla CMA come alcune persone avevano sperato. Invece, la CMA ha ordinato alle banche di fissare la propria tariffa mensile massima per entrare in uno scoperto non autorizzato.
Possono impostare tale addebito a loro piacimento, quindi è improbabile che i clienti vedano gli addebiti - che possono arrivare fino a £ 90 al mese - calare drasticamente. Ma, almeno se tutte le banche devono fissare un addebito massimo, i consumatori possono facilmente confrontarli quando scelgono un conto bancario.
Apri un'app bancaria
Questa è la parte eccitante della scossa. La CMA ha ordinato all'industria di abbracciare l''open banking'. Ciò significa che le aziende di tecnologia finanziaria ora svilupperanno un'app per computer che ti consentirà di gestire tutti i tuoi conti bancari in un unico posto, indipendentemente da dove si trova il conto.
Questa è una notizia brillante in quanto potrebbe mettere fine alla fatica di più accessi bancari e saltare tra le finestre quando si trasferiscono denaro tra conti di risparmio, carte di credito e conti correnti.
L'idea è che rendendo più facile per noi vedere tutti i nostri conti in un unico posto e trasferire denaro tra di loro, saremo tutti incoraggiati a trasferire denaro su conti con tassi migliori o spostare un po' di denaro per evitare un addebito di scoperto. L'app ti consentirà anche di vedere quali rivali offrono anche le migliori offerte.
Si spera che l'app sarà pronta entro l'inizio del 2018.
Commutazione più semplice
Un'altra misura in arrivo è il progetto CMA di migliorare il servizio di cambio di conto corrente introdotto tre anni fa. Ciò significherebbe che cambiare conto bancario è meno problematico in modo che, ad esempio, gli addebiti diretti vengano trasferiti con meno rischi di mancato pagamento.
La CMA ha rivelato nel suo rapporto che la persona media potrebbe risparmiare £ 92 all'anno trasferendosi su un altro conto bancario. Aggiungete il fatto che molte banche offrono ai nuovi clienti bonus in contanti fino a £ 150, vale senza dubbio la pena di fare acquisti ogni tanto per un nuovo conto bancario.
Ma molte persone sono scoraggiate dal fastidio. Se il CMA può rendere più semplice il passaggio, i clienti ne trarranno beneficio.
Cambia promemoria
La CMA vuole anche che le banche debbano inviare ai clienti promemoria occasionali per rivedere i loro conti e vedere se potrebbero ottenere un accordo migliore altrove.
Il regolatore annuncia la rivoluzione digitale dell''open banking'
9 agosto
Il settore bancario del Regno Unito è costretto a una rivoluzione digitale 'open banking' per garantire ai clienti un accordo migliore.
Nel suo pacchetto finale di misure per scuotere il settore dopo un'indagine di due anni, l'Autorità per la concorrenza e il mercato ha annunciato che le banche dovranno consentire ai clienti di confrontare facilmente i conti attraverso un'app per smartphone a livello di settore entro il 2018.
I clienti dovranno acconsentire a consentire la condivisione dei dati, osserva il BBC , ma sarà quindi in grado di confrontare i costi complessivi dell'account, gli standard del servizio clienti e le sedi delle filiali.
I finanziatori dovranno pubblicare cosa Sky News descrive come 'informazioni affidabili e obiettive' sui loro standard di servizio sui siti Web e nelle filiali.
Non è tutto. Per garantire che l'industria stia facendo di più per influenzare il comportamento dei clienti, le banche dovranno utilizzare app, messaggi di testo e altri mezzi per avvisare i titolari di conti di cambiamenti come la chiusura delle filiali o le modifiche alle tariffe.
Fa tutto parte di una missione di lunga data e finora senza successo per convincere le persone a guardarsi intorno. Solo il tre e il quattro per cento dei titolari di conti personali e aziendali rispettivamente cambiano banca ogni anno, nonostante la CMA affermi che i clienti dei servizi bancari personali potrebbero risparmiare in media £ 92.
Come ha rivelato il regolatore a maggio, sta anche reprimendo le spese di scoperto nel tentativo di salvare i clienti che vanno regolarmente in deficit non autorizzato fino a £ 180 all'anno.
Le banche dovranno fissare un tetto alle spese di scoperto mensile che include tutti gli interessi e dovranno inviare 'solleciti' a coloro che cadono in rosso informandoli di qualsiasi periodo di grazia. Il limite sarà fissato da ciascuna banca e non sarà esteso a tutto il settore.
Alex Neill, il direttore della politica e delle campagne di Which?, ha dichiarato: 'È deludente che il limite massimo di addebito mensile non sia in realtà un limite e le banche potranno continuare ad addebitare commissioni esorbitanti per i cosiddetti scoperti non autorizzati'.
Cambio di banca nonostante gli incentivi in denaro
20 luglio
Ancora meno di noi stanno cambiando i nostri conti correnti, nonostante una pletora di offerte in contanti da parte delle banche per invogliarci a trasferirci.
Secondo Bacs, il servizio che elabora i bonifici, negli ultimi 12 mesi sono stati cambiati 1,05 milioni di conti, in calo del 4,7 per cento rispetto all'anno precedente e una piccolissima percentuale su un mercato di 65 milioni di conti.
I dati sottolineano la sfida che devono affrontare i regolatori nel tentativo di migliorare la concorrenza. Il movimento è rallentato nonostante una serie di incentivi in denaro e un'abbondante pubblicità in mezzo a una proposta repressione.
Marks and Spencer offre fino a £ 220 di incentivi, la Co-Op darà £ 150 ai nuovi titolari di account e Halifax ha £ 125 da offrire, riporta il BBC . Inoltre, coloro che cambiano potrebbero beneficiare di un importo di £ 116 all'anno da interessi più elevati o commissioni ridotte.
Pertanto, le cifre aumenteranno la pressione sui regolatori per non cedere alle pressioni delle grandi banche e per portare avanti i piani per reprimere le spese eccessive e aumentare la trasparenza.
A maggio, l'Autorità Garante della Concorrenza e del Mercato ha proposto che le banche siano obbligate a limitare gli oneri di scoperto, nonché a 'spingere' i clienti a cambiare conto quando cambiano i termini e le condizioni ea sostenere la creazione di siti web di confronto più efficaci.
Le principali banche high street si oppongono ai cambiamenti, mentre i rivali sfidanti affermano di non andare abbastanza lontano. La decisione finale è attesa per il mese prossimo.
La ricerca Bacs mostra che i cambi di conto corrente sono aumentati negli ultimi sei mesi rispetto allo stesso periodo dell'anno precedente, con un aumento del 4%.
Barclays, che è stata oggetto di una significativa pubblicità negativa, è stata la più grande perdente con un calo netto di oltre 27.000 account. Halifax, che fa parte del Lloyds Banking Group, è stato il grande vincitore, aggiungendo circa 31.180 conti.
Lloyds risponde ai piani del watchdog di scuotere le banche
20 giugno
Lloyds sta conducendo una lotta contro un'indagine sulla concorrenza che chiede di limitare le spese di scoperto e di spingere i consumatori a cambiare conto.
A maggio, l'Autorità Garante della Concorrenza e del Mercato (CMA) ha pubblicato progetti di proposte per aumentare il numero di clienti che cambiano conto bancario. Le cifre mostrano che solo una frazione cambia banca ogni anno, mentre la maggior parte lavora con il proprio fornitore da più di un decennio.
Il cane da guardia ha detto che se si guardassero intorno, il titolare medio del conto potrebbe risparmiare £ 89 all'anno, salendo a £ 153 per quelli con uno scoperto.
Ha inoltre proposto alle banche di fissare un limite annuale alle commissioni di scoperto, che le singole istituzioni spingano i propri clienti a guardarsi intorno e che i finanziatori istituiscano un sistema informatico per fornire un sito Web di confronto più completo.
Lloyds, che detiene una quota del 25 per cento del mercato dei conti correnti e quindi 'potrebbe avere più da perdere da un'impennata della concorrenza', afferma il Daily Telegraph , ha contestato il confronto dei prezzi al centro dell'analisi della CMA.
È stato classificato come uno dei peggiori per prezzo e qualità su base comparativa, ma sostiene difetti nel modo in cui il watchdog ha raggiunto le sue conclusioni sovrastimano i costi fino al 90%.
In particolare, dice I tempi , Lloyds non è contenta di aver preso in considerazione le caratteristiche estranee dei conti a pacchetto di altri fornitori, che includono vantaggi accessori che potrebbero compensare eventuali commissioni o abbassare i tassi di interesse.
Ad esempio, ha individuato un account Marks & Spencer chiuso, gestito da HSBC, che offriva un buono acquisto una tantum di £ 100 per l'adesione e un buono di £ 10 ogni mese. Questo account è stato classificato come il più economico in generale in quanto paga effettivamente ai clienti £ 13 al mese.
Altri includono simili di assicurazione di viaggio. 'Un cliente con un'assicurazione di viaggio alternativa o che non viaggia all'estero non riceve alcun valore da un vantaggio del conto che offre un'assicurazione di viaggio', ha affermato la banca.
Si dice che altre grandi banche siano d'accordo con la posizione di Lloyds. La CMA ha detto che prenderà in considerazione le risposte. Dovrebbe pubblicare il suo rapporto finale in agosto.
Grandi banche per limitare le spese di scoperto e promuovere il passaggio
17 maggio
Una lunga revisione della concorrenza nel settore bancario ha compiuto un passo avanti verso il completamento, con l'ultima bozza di regole impostate per costringere le banche a limitare le commissioni di scoperto, spingere i clienti a cambiare conto e potenziare i siti Web di confronto.
La cosa più accattivante nell'ultimo rapporto dell'Autorità per la concorrenza e i mercati (CMA) è la proposta di introdurre un tetto alle spese mensili di scoperto, che secondo l'autorità di vigilanza ha fruttato alle banche del Regno Unito 1,2 miliardi di sterline nel 2014.
Ma Paul Pester, amministratore delegato di TSB, la banca sfidante nata da Lloyds, ha detto Il guardiano i piani erano un''occasione mancata... per affrontare i costi nascosti del free banking'. Pester vuole che la CMA richieda che le banche emettano ai clienti fatture mensili piuttosto che fare affidamento su oscuri addebiti di scoperto.
Ci sono state anche critiche sul fatto che alle banche sarà permesso di fissare il proprio tetto, piuttosto che essere fissato dal regolatore. Il Daily Telegraph afferma che questo è progettato per 'aumentare la concorrenza e garantire che le [banche] continuino a fornire questo servizio'.
Il BBC aggiunge che 'molte banche già limitano le commissioni di scoperto', con HSBC che addebita un massimo di £ 80 al mese, ad esempio, mentre Royal Bank of Scotland addebita un massimo di £ 90. Secondo Moneyfacts, lo scoperto medio non autorizzato è di 57,50 sterline al mese, il che significa che i clienti pagherebbero 690 sterline l'anno più interessi di circa il 13%.
Altre misure ancora in fase di revisione includono l'obbligo per le banche di ricordare ai clienti il loro diritto di cambiare conto corrente e l'obbligo per le banche di completare un bonifico con il minimo sforzo in sette giorni. Le banche potrebbero essere invitate a farlo attraverso un'allerta annuale, nonché in risposta a 'solleciti' come la chiusura delle filiali locali o l'aumento delle tariffe.
Entro marzo 2017 alle banche viene anche chiesto di preparare un'interfaccia software ad accesso aperto che i siti di confronto potrebbero utilizzare per offrire un servizio più chiaro ai clienti, che potrebbe riguardare 'prezzi, termini e condizioni e ubicazione delle filiali'.
Le raccomandazioni arrivano dopo un'indagine di 18 mesi su come porre fine al dominio dei cosiddetti 'quattro grandi' di Lloyds, Royal Bank of Scotland, Barclays e HSBC. Tra di loro il quartetto rappresenta il 77 per cento dei conti correnti e l'85 per cento dei conti delle piccole imprese.
Solo il 3% dei clienti ha cambiato banca nel 2014 e la CMA ha rilevato che il 60% è stato con la propria banca per più di dieci anni. Si calcola che il cliente medio si stia perdendo £ 89 all'anno, o £ 153 all'anno per coloro che usano il loro scoperto, non facendo acquisti.
Alcuni esperti stanno già affermando che i cambiamenti faranno ben poco per sfidare i 'quattro grandi' e i rivali rimangono delusi dal fatto che la CMA si rifiuti di prendere in considerazione lo scioglimento delle banche più grandi. Le regole finali devono essere pubblicate ad agosto.
