Dovresti rimborsare il tuo prestito studentesco?
Il rimborso anticipato ha senso solo se puoi estinguere interamente il tuo prestito
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Ottenere un'istruzione universitaria è diventato costoso negli ultimi anni, e gli studenti pagano fino a £ 9,250 in tasse universitarie all'anno.
Questi costi elevati stanno inducendo sempre più persone a rivolgersi a prestiti studenteschi per pagare l'università, i cui tassi di interesse raggiungeranno il 6,1 per cento a settembre.
Quindi, se sei uno studente che ha preso un prestito cosa dovresti fare?
Come funziona il rimborso di un prestito studentesco?
Se prendi in prestito denaro tramite un prestito studentesco, non inizi a rimborsarlo finché non guadagni più di £ 21.000 all'anno. Quando inizi a ripagarlo, il denaro viene prelevato dal tuo stipendio come il 9% dei tuoi guadagni.
Se non sei riuscito a estinguere l'intero prestito 30 anni dopo la laurea, il debito residuo viene cancellato.
Una ricerca dell'Institute of Fiscal Studies ha scoperto che il 77% degli studenti non guadagnerà mai abbastanza per rimborsare i propri prestiti entro 30 anni dalla laurea - anche se questo è un progetto in quanto significa che quelli che guadagnano di più pagano più a lungo e quindi sovvenzionano quelli che continuare a guadagnare di meno.
Qualsiasi laureato che non guadagna mai £ 21.000 all'anno avrà il suo intero debito studentesco cancellato dopo 30 anni senza aver rimborsato nulla.
Come vengono applicati gli interessi?
Ti vengono addebitati gli interessi su ciò che prendi in prestito dal momento in cui il denaro raggiunge il tuo conto bancario. Ciò significa che se prendi in prestito l'intero importo ogni anno alla fine di un corso di tre anni, dovresti circa £ 50.000, di cui £ 6.000 come interessi.
Il tasso di interesse mentre stai studiando è fissato a RPI + tre percento, il che significa che salirà al 6,1 percento a settembre. Una volta laureato, l'interesse viene calcolato su una scala mobile in base a quanto guadagni con i guadagni più alti che pagano più interessi.
Dovrei provare a pagare più del dovuto?
Probabilmente no. Un prestito studentesco è diverso da qualsiasi altro prestito che avrai mai. Questo perché qualunque debito rimane dopo 30 anni viene cancellato.
Ciò significa che, a meno che tu non guadagni abbastanza per cancellare l'intero debito entro 30 anni, non vale la pena pagare in eccesso. Se non cancelli completamente il debito, ripagherai il 9% dei tuoi guadagni indipendentemente da quanto devi.
Un laureato che guadagna £ 36.000 all'anno ripagherà £ 40.500 di un prestito studentesco totale di £ 55.000 in 30 anni, secondo Martin Lewis in The Guardian. Il resto del debito sarebbe stato cancellato.
Se quella persona avesse pagato 10.000 sterline del suo prestito quando si era laureata, avrebbe comunque rimborsato lo stesso importo nei 30 anni, il che significa che avrebbe pagato 10.000 sterline in più che non avrebbero mai dovuto pagare. Ciò annulla anche parte del design progressivo del sistema.
Tuttavia, se è probabile che guadagnerai un salario elevato abbastanza rapidamente dopo la laurea, così cancellerai l'intero debito, allora vale la pena effettuare un pagamento in eccesso per ridurre l'importo totale degli interessi che paghi.
Secondo Lewis, un laureato che guadagna uno stipendio iniziale di 40.000 sterline con un aumento di stipendio del 2% superiore all'inflazione ogni anno cancellerebbe il proprio debito entro 30 anni, quindi trarrebbe vantaggio dal pagamento in eccesso per ridurre gli interessi pagati.
Resisti alla tentazione di pagare immediatamente in eccesso il tuo prestito studentesco, quindi rivaluta la situazione un paio d'anni dopo la laurea. Se sei sistemato in un lavoro ben retribuito, potrebbe valere la pena pagare più del dovuto.
Dovresti pagare le tasse di tuo figlio per evitare il prestito?
Merryn Somerset Webb dà buoni consigli sul Financial Times ai genitori tentati di pagare in anticipo la retta del figlio per loro:
Aspetta e vedi come va. Se lascia l'università e sembra che voglia volare, pagali per lei allora. Sì, avrai pagato qualche migliaio di interessi per i primi anni. Ma questo non è niente per la perdita che ti farai pagare in anticipo, solo per vederla intraprendere una carriera con bassi guadagni che avrebbe potuto rendere gratuita la sua istruzione universitaria.
