I pro e i contro di Help to Buy: ne vale la pena?
Nuovi dati rivelano che le persone che hanno usufruito del regime pagano di più per la propria casa
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Secondo nuovi dati, le persone che utilizzano il programma di aiuto per l'acquisto del governo pagano quasi il 10% in più per le loro case.
I dati, compilati da reallymoving.com, mostrano che coloro che hanno approfittato dello schema per aiutare gli acquirenti per la prima volta a salire sulla scala immobiliare hanno pagato una media di £ 278.000 nell'ultimo anno, rispetto a £ 257.000 per gli acquirenti che non l'hanno fatto.
Questo si aggiunge a un premio del 16% per le nuove case rispetto alle case vecchie equivalenti, I tempi rapporti.
Le cifre, di oltre 70.000 acquirenti per la prima volta, faranno temere che il denaro dei contribuenti stia creando una bolla che rischia di lasciare una generazione di proprietari di case bloccata in un'equità negativa, afferma il giornale.
Rob Houghton, CEO di reallymoving.com, afferma che i beneficiari del programma potrebbero incontrare difficoltà quando vendono la loro proprietà, poiché fatica a competere con le nuove case nelle vicinanze che offrono Aiuto per l'acquisto.
Il regime, istituito nel 2013 per fornire assistenza statale agli acquirenti a corto di liquidità, è stato criticato per aver alzato i prezzi delle case e non aver aiutato chi ne ha più bisogno.
I dati pubblicati all'inizio di quest'anno hanno rivelato che il programma sta avvantaggiando sempre di più i lavoratori ad alto reddito, spingendo a chiederne lo smantellamento.
Indicando l'aumento dei prezzi degli immobili di nuova costruzione dal 2013, il think tank della Resolution Foundation ha raccomandato di eliminare Help to Buy, o almeno di imporre un tetto al reddito familiare per garantire che il denaro dei contribuenti non venga utilizzato per finanziare ricchi acquirenti o proprietari di immobili esistenti.
Help to Buy sembra aver avuto uno scopo utile quando è stato introdotto per la prima volta: ridare fiducia agli sviluppatori e promuovere una ripresa nell'edilizia residenziale, ha concluso a maggio, ma il suo effetto sembra sempre più distorsivo, suggerendo che potrebbe essere il momento di eliminare gradualmente fuori.
Che cos'è l'aiuto per l'acquisto?
Aiuto per l'acquisto è lo schema di proprietà di punta introdotto nel 2013 dal governo di coalizione. Ha due fasi, entrambe finalizzate ad aiutare gli acquirenti con solo un deposito del 5% sulla scala abitativa. Il primo, uno schema di prestito governativo per gli acquirenti di immobili di nuova costruzione per un valore fino a £ 600.000, è stato introdotto nell'aprile 2013.
La seconda fase, che copre le case nuove e usate, è rivolta anche a chi ha un acconto del 5%, ma funziona attraverso una garanzia governativa che è incorporata nel mutuo e copre una parte delle eventuali perdite in caso di pignoramento.
Qual era lo scopo di Help to Buy?
Il crollo finanziario del 2008 e il boom del mercato immobiliare hanno fatto crescere un enorme divario tra i prezzi degli immobili e i salari, e Help to Buy è stato creato per aiutare le persone con redditi più bassi a permettersi di acquistare una casa.
La casa media nel Regno Unito ora costa £ 224.000, secondo dati dell'Ufficio nazionale di statistica (ONS) . Pertanto un acquirente avrebbe bisogno di un deposito del 5% di £ 11.200 per garantire un mutuo.
Come funziona l'aiuto all'acquisto?
Attraverso lo schema un acquirente per la prima volta può prendere in prestito dal governo fino al 20% del valore di una casa di nuova costruzione. Dovrebbero versare un deposito del 5% e quindi ottenere un mutuo per coprire il restante 75% del costo della proprietà.
Il prestito statale è a tasso zero per i primi cinque anni. Dopodiché, al mutuatario viene addebitata una commissione dell'1,75% del valore del prestito. Tale commissione aumenta quindi ogni anno dell'1% al di sopra dell'inflazione. Il prestito deve essere rimborsato alla vendita dell'immobile o alla scadenza del mutuo.
Questo ramo del regime è stato esteso al 2021. C'è anche una seconda fase che fornisce garanzie limitate per i creditori ipotecari, ma che è in fase di liquidazione.
Quanto puoi prendere in prestito?
In teoria, fino a £ 570.000, ma il Daily Telegraph osserva che i finanziatori applicheranno un limite rigoroso sui multipli di reddito (un massimo probabile di cinque volte il guadagno, singolo o congiunto) nonché limiti rigidi relativi all'importo del reddito che i mutuatari hanno a disposizione alla fine del mese. È probabile che ciò significhi che le rate del mutuo non possono superare il 55% del reddito al netto delle imposte dei mutuatari.
Coloro che hanno diritto ai prestiti dovranno, nella maggior parte dei casi, avere un buon lavoro e guadagnare un reddito consistente' - infatti i dati iniziali mostrano che per Help to Buy nel suo complesso il salario medio era di oltre £ 40.000, ben al di sopra del media nazionale. E i mutui offerti loro potrebbero essere molto più piccoli di quanto si aspettassero o sperassero, conclude il Telegraph.
Come funziona il London Help to Buy Scheme?
Le persone che vogliono comprare una casa a Londra sono in grado di prendere in prestito il 40% del costo - il doppio del limite del Regno Unito - dal governo a condizione che possano versare un deposito del 5%. Come prima, il prestito sarà a tasso zero per i primi cinque anni.
Ciò significa che richiedono solo un mutuo per il 55% del valore della proprietà, che sarebbe £ 472.000 in base al prezzo medio della proprietà di Londra.
Chi è escluso da Help to Buy?
I prestiti Help to Buy non sono testati sui mezzi, ma non sono disponibili per le persone che desiderano acquistare seconde case o proprietà in affitto. I potenziali mutuatari sono tenuti a firmare i documenti che confermano di essere gli acquirenti della prima casa o, se possiedono già una casa, che stanno per venderla.
Quali altri programmi governativi sono disponibili per aiutarmi a comprare una casa?
Accanto a Help to Buy c'è anche Help to Buy Isa. L'Isa è disponibile anche solo per gli acquirenti per la prima volta, che riceveranno un bonus esentasse dal governo per aiutare a salire sulla scala immobiliare.
Puoi risparmiare fino a £ 200 al mese in un aiuto all'acquisto di Isa, quindi, quando sarai pronto per acquistare una casa, il governo aumenterà il tuo Isa del 25% fino a un bonus massimo di £ 3.000. Con tassi di interesse fino al 4% disponibili, questo è un ottimo modo per risparmiare per un deposito.
Cosa succede se non puoi pagare il mutuo?
Se stipuli un prestito azionario e scopri che non puoi pagare il mutuo, probabilmente dovrai vendere la proprietà o la banca se ne riprenderà il possesso e la venderà per te. Citywire avverte i potenziali mutuatari che il prestito azionario del 20% dovrà ancora essere restituito al governo.
Quali sono i pro e i contro?
I proprietari di case che sono entrati nella scala della proprietà attraverso il programma Help to Buy affrontano una stretta sulle loro finanze mentre le prime tasse dovute al governo iniziano a maturare.
Poiché lo schema segna il suo quinto compleanno, gli acquirenti di case che hanno contratto i primi prestiti all'inizio del 2013 stanno iniziando a rimborsare le tasse.
Mentre la minaccia di un imminente aumento dei tassi da parte della Banca d'Inghilterra si è attenuata, la maggior parte degli esperti prevede un aumento dei tassi entro la fine dell'anno, e con molti che pagano anche i mutui con istituti di credito commerciali, le famiglie che detengono prestiti di aiuto per l'acquisto devono affrontare una bomba a orologeria , avverte la Resolution Foundation.
Una recente ricerca dell'agenzia immobiliare Savills, ha rilevato che solo un aumento dell'1% dei tassi di interesse aggiungerebbe più di 900 sterline all'anno al costo del servizio del mutuo medio del Regno Unito.
Dall'introduzione di Help to Buy nel 2013, l'importo dei prestiti contratti dai mutuatari è aumentato costantemente, lasciando i mutuatari successivi con fatture significativamente più elevate, afferma il Financial Times .
Parlando con il giornale, l'analista politico della Resolution Foundation Lindsay Judge ha affermato che questo potrebbe creare un doppio successo per i mutuatari.
C'è un gruppo di persone che sono esposte e ci sarà potenzialmente un impatto significativo sui loro standard di vita, aggiunge.
Quindi vale ancora la pena aiutare a comprare?
Secondo i dati del Ministero degli alloggi, delle comunità e del governo locale (MHCLG), negli ultimi cinque anni oltre 300.000 acquirenti per la prima volta hanno utilizzato Help to Buy per accedere alla scala delle proprietà, ma in un mercato a basso tasso, è ancora un affare interessante? chiede quale?
Il principale vantaggio dello schema è che gli acquirenti possono accedere a tassi ipotecari migliori rispetto a quelli che farebbero quando richiedessero un mutuo del 95%.
Queste offerte potrebbero essere interessanti, ma è importante ricordare che il governo manterrà una quota del 20% nella tua proprietà fino a quando non pagherai il tuo prestito azionario, dice Which?.
Ciò significa che il governo raccoglierà i frutti se la tua proprietà aumenta di valore e, poiché i tassi di interesse sui prestiti azionario sono collegati all'RPI, anche tu sei in vigore su un tasso variabile, e quindi in balia degli aumenti dei tassi di interesse.
In secondo luogo, l'aiuto per l'acquisto è disponibile solo su proprietà di nuova costruzione che possono essere più costose rispetto all'acquisto di una casa più vecchia. I dati del catasto mostrano che l'acquirente medio per la prima volta in Inghilterra ha speso £ 204.494 nel 2017, rispetto alle £ 250.000 per coloro che utilizzano Help to Buy, il che suggerisce che gli acquirenti tendono a sborsare di più nell'ambito del programma.
In terzo luogo, remortgaging una casa acquistata utilizzando Help to Buy può essere difficile, poiché alcuni prestatori commerciali tengono conto del prestito azionario del governo quando valutano la proprietà.
